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保险Q&A

“二胎”家庭如何规划保险?

“二胎”家庭怎样规划保险才是正确“顺序”?

先增加父母保障,再给孩子投保

“单独二胎”政策的实施将带来子女养育成本的增加。可对于父母而言,孩子健康成长、得到良好的教育是父母最大的心愿。现在很多想生二胎的家庭条件其实并不差,很多是房车兼备,夫妻收入也不低,但第二个孩子的到来势必会影响目前的生活水平。不止如此,从长远看,孩子的教育金又是一笔不小的支出。

一般情况下,总体的保险配置原则是:在夫妻二人社保齐全的情况下,商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%,保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品,如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品,也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险,提早储备教育金。多一个孩子,家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩,因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母,尤其是家庭经济支柱而言,应适度增加保费投入,为家庭获得更完善的保障。

意外优先、重疾和教育养老基金适当补充

关于给孩子买保险,尤其是新生儿应该遵循意外优先、重疾补充以及教育养老基金适当补充的原则。

首先,也是大部分家长考虑到的,孩子小抵抗力差,遇上调皮的“熊孩子”,磕磕碰碰更是在所难免,因此意外险应为首选。目前市面上选择较多的是签署保险合同的意外险,年缴费约为200—400元,每年可自动续保。医疗费用报销保险也是新生儿保险可以考虑的险种,这种纯保障型的更适合小宝宝。

其次,重疾险也是不少家庭考虑的。此险种也有两种:第一种是保终身的。不过普通家庭买此类保险意义不大。因为儿童的重大疾病只有十几种,而保终生重疾险中的成人疾病,比如帕金森、阿尔茨海默病等对儿童并无意义。第二种是保额为10万~20万元的重疾险,年缴费100~150元左右,此类保险更适合普通工薪家庭。

最后,就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的教育基金储蓄孩子的教育规划,专款专用,真正用到孩子前期的教育、婚嫁等,不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品,这样是本末倒置,有限的资金分散到几十年后意义不大。

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